一种用户信用行为评估方法、装置和电子设备

摘要

本说明书实施例公开了一种用户信用行为评估方法、装置和电子设备，该方法包括：获取用于表征用户信用行为特征的行为数据；基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值；基于第二信用风险评估模型确定所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值；其中，所述第一信用能量值和/或所述第二信用能量值用于评估用户信用行为。

权利要求

1.一种用户信用行为评估方法，包括：

获取用于表征用户信用行为特征的行为数据；

基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值；

基于第二信用风险评估模型确定所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值；

其中，所述第一信用能量值和/或所述第二信用能量值用于评估用户信用行为。

2.如权利要求1所述的方法，还包括：

基于所述第一信用能量值和所述第二信用能量值确定所述行为数据对应的信用能量值。

3.如权利要求1所述的方法，所述第一信用风险评估模型基于履约时长属性和/或履约金额属性建立。

4.如权利要求3所述的方法，所述第一信用风险评估模型中还包括修正项，所述修正项通过修正因子对不完整的所述行为数据所确定的第一信用能量值进行调整。

5.如权利要求3所述的方法，基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值，包括：基于所述行为数据，确定所述第一行为数据对应的第一信用节点行为的履约时长和履约金额；

基于所述履约时长和履约金额从所述第一信用风险评估模型对应的积分库中确定相匹配的履约时长积分和履约金额积分；

将所述履约时长积分和履约金额积分代入所述第一信用风险评估模型，并基于所述第一信用风险评估模型中为履约时长属性和履约金额属性分配的权重，计算所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值。

6.如权利要求3所述的方法，基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值，包括：基于所述行为数据，确定执行所述第一行为数据对应的第一信用节点行为时的履约时长和履约金额；

基于所述履约时长和履约金额从所述第一信用节点行为对应的积分库中确定相匹配的履约时长积分和履约金额积分；

将所述履约时长积分和履约金额积分代入所述第一信用风险评估模型，并基于所述第一信用风险评估模型中为履约时长属性和履约金额属性分配的权重，计算所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值。

7.如权利要求5或6所述的方法，所述第一信用风险评估模型中为履约时长属性和履约金额属性分配的权重相等。

8.如权利要求1或2所述的方法，所述第二信用风险评估模型基于信用行为成本属性、信用风险成本属性以及信用提升价值属性三个属性维度中的至少一个属性维度建立。

9.如权利要求8所述的方法，所述第二信用风险评估模型为专家评分法模型；

基于第二信用风险评估模型确定所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值，包括：基于专家评分法，分别为所述第二行为数据对应的第二信用节点行为，在信用行为成本、信用风险成本以及信用提升价值三个维度上进行评分；

将得到的三个维度上的评分代入所述专家评分法模型中，并基于为信用行为成本、信用风险成本以及信用提升价值三个维度分配的权重，计算所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值。

10.如权利要求5、6、9所述的方法，在预设评估周期内，一种所述信用节点行为对应的第一信用能量值或第二信用能量值，不大于为所述信用节点行为设定的信用能量盖帽值。

11.如权利要求1所述的方法，所述非履约类信用行为至少包括：信用认知行为、信用使用行为、信用水平建立行为以及信用关系建立行为。

12.一种用户信用行为评估装置，包括：

获取模块，获取目标用户的用于表征信用行为特征的行为数据；

第一确定模块，基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的行为数据对应的第一信用能量值；

第二确定模块，基于第二信用风险评估模型确定所述行为数据中属于非履约类信用行为的行为数据对应的第二信用能量值；

其中，所述第一信用能量值和/或所述第二信用能量值用于评估所述目标用户的信用行为。

13.一种电子设备，包括：

处理器；以及

被安排成存储计算机可执行指令的存储器，所述可执行指令在被执行时使所述处理器执行以下操作：获取用于表征用户信用行为特征的行为数据；

基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值；

基于第二信用风险评估模型确定所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值；

其中，所述第一信用能量值和/或所述第二信用能量值用于评估用户信用行为。

14.一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储一个或多个程序，所述一个或多个程序当被包括多个应用程序的电子设备执行时，使得所述电子设备执行以下操作：获取用于表征用户信用行为特征的行为数据；

基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值；

基于第二信用风险评估模型确定所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值；

其中，所述第一信用能量值和/或所述第二信用能量值用于评估用户信用行为。

说明书

一种用户信用行为评估方法、装置和电子设备

技术领域

[0001] 本说明书涉及计算机软件技术领域，尤其涉及一种用户信用行为评估方法、装置和电子设备。

背景技术

[0002] 随着互联网技术的快速发展，在生活、工作中用户会接触到各种以互联网形式存在的网络操作，例如，租用共享单车、租房、住酒店等用户行为。为了构建信用社会，这些用户行为中存在很多信用行为，主要以使用信用服务、履约信用服务为主。

[0003] 然而，现有技术中，用户对信用服务以及信用行为产生的价值的了解并不深入，归其原因在于没有对用户信用行为进行合理有效的评估。

发明内容

[0004] 本说明书实施例的目的是提供一种用户信用行为评估方法、装置和电子设备，以对用户信用行为进行有效评估，提升用户信用认知以及信用水平。

[0005] 为解决上述技术问题，本说明书实施例是这样实现的：

[0006] 第一方面，提出了一种用户信用行为评估方法，包括：

[0007] 获取用于表征用户信用行为特征的行为数据；

[0008] 基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值；

[0009] 基于第二信用风险评估模型确定所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值；

[0010] 其中，所述第一信用能量值和/或所述第二信用能量值用于评估用户信用行为。

[0011] 第二方面，提出了一种用户信用行为评估装置，包括：

[0012] 获取模块，获取用于表征用户信用行为特征的行为数据；

[0013] 第一确定模块，基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值；

[0014] 第二确定模块，基于第二信用风险评估模型确定所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值；

[0015] 其中，所述第一信用能量值和/或所述第二信用能量值用于评估用户信用行为。

[0016] 第三方面，提出了一种电子设备，包括：

[0017] 处理器；以及

[0018] 被安排成存储计算机可执行指令的存储器，所述可执行指令在被执行时使所述处理器执行以下操作：

[0019] 获取用于表征用户信用行为特征的行为数据；

[0020] 基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值；

[0021] 基于第二信用风险评估模型确定所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值；

[0022] 其中，所述第一信用能量值和/或所述第二信用能量值用于评估用户信用行为。

[0023] 第四方面，提出了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储一个或多个程序，所述一个或多个程序当被包括多个应用程序的电子设备执行时，使得所述电子设备执行以下操作：

[0024] 获取用于表征用户信用行为特征的行为数据；

[0025] 基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值；

[0026] 基于第二信用风险评估模型确定所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值；

[0027] 其中，所述第一信用能量值和/或所述第二信用能量值用于评估用户信用行为。

[0028] 由本说明书实施例提供的以上技术方案可见，通过获取用于表征用户信用行为特征的行为数据；基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值；以及基于第二信用风险评估模型确定所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值；从而，可以对用户信用行为进行有效评估，提升用户信用认知以及信用水平。

附图说明

[0029] 为了更清楚地说明本说明书实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本说明书中记载的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动性的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

[0030] 图1是本说明书的一个实施例提供的用户信用行为包含的五个节点行为的示意图；

[0031] 图2a是本说明书的一个实施例提供的用户信用行为评估方法的步骤示意图；

[0032] 图2b是本说明书的再一个实施例提供的用户信用行为评估方法的步骤示意图；

[0033] 图3是本说明书的一个实施例提供的电子设备的结构示意图；

[0034] 图4是本说明书的一个实施例提供的用户信用行为评估装置的结构示意图。

具体实施方式

[0035] 为了使本技术领域的人员更好地理解本说明书中的技术方案，下面将结合本说明书实施例中的附图，对本说明书实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本说明书一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本说明书中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都应当属于本说明书保护的范围。

[0036] 首先，参照图1所示，本说明书实施例中，可以将用户信用行为划分为五类节点行为，包括：信用履约行为、信用认知行为、信用使用行为、信用水平建立行为以及信用关系建立行为。一种信用行为可以包括这五个节点行为中的一种或多种组合。

[0037] 其中，信用履约行为，即用户按照合约内容进行履约，这是信用行为中最直接的表现，相应地，履约率的提升可直接反映信用水平的提升，因此，信用履约行为可作为信用行为中重要的一个行为节点；

[0038] 信用认知行为，即用户通过阅读、答题、查看信用报告等行为，增加对信用的认知和了解，从而获知哪些行为是信用良好的表现，哪些行为是信用不佳的表现，提高用户的信用意识；

[0039] 信用使用行为，即用户依赖相互信任而使用信用服务所产生的使用行为，信用服务的使用是信用社会构成的前提，从而在彼此信任的条件下降低社会消费成本；

[0040] 信用水平建立行为，即用户通过让机构或者他人了解更多自己的信息，减少信息不对称带来的风险，完善人与人、人与机构之间的信任关系，从而对提升整个社会信用水平起到极大的促进作用；

[0041] 信用关系建立行为，即在对个人过往数据掌握不全面或无从考证的情况下，通过担保、背书等补充机制来构建信任关系，将信任关系从双边关系扩展为多边关系，从而进一步扩大整体社会的信任关系网络。

[0042] 下面通过以下实施例介绍本说明书对上述所涉及的用户信用行为进行评估的方案。

[0043] 参照图2a所示，为本说明书实施例提供的一种用户信用行为评估方法的步骤示意图，该方法的执行主体可以为用户信用行为评估装置，所述用户信用行为评估装置可以集成在服务器或终端设备中，或者可以是服务器或终端设备；例如计算机、智能手机、平板电脑等电子设备。所述用户信用行为评估方法可以包括以下步骤：

[0044] 步骤202：获取用于表征用户信用行为特征的行为数据。

[0045] 在本说明书中，所述行为数据可以包含一个或多个信用行为节点所对应的行为数据，具体可由用户的信用行为决定。而考虑到用户的信用行为的行为类目有多种，因此，所述行为数据中进一步还可以包含多种行为类目所产生的行为数据。

[0046] 举例说明，所述行为数据中包括两种行为类目的行为数据：租车数据、租手机数据；其中，租车数据这一行为数据对应的信用行为又可以包含：使用租车服务这一信用使用行为对应的行为数据，以及按合约归还车辆这一信用履约行为对应的行为数据；同理，租手机数据这一行为数据对应的信用行为也可以包含：使用租手机服务这一信用使用行为对应的行为数据，以及按合约归还手机这一信用履约行为对应的行为数据。

[0047] 应理解，在本说明书实施例中，可以将信用行为划分得到的五类节点行为，基于是否涉及履约进一步归纳为履约类信用行为和非履约类信用行为。其中，履约类信用行为：信用履约行为；

[0048] 非履约类信用行为：信用认知行为、信用使用行为、信用水平建立行为以及信用关系建立行为。

[0049] 步骤204：基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值。

[0050] 当所述行为数据中存在属于履约类信用行为的第一行为数据时，可以基于第一信用风险评估模型确定所述第一行为数据对应的第一信用能量值。

[0051] 其中，所述第一信用能量值用于评估用户信用行为，具体可以用于评估用户执行第一行为数据对应的履约类信用行为。

[0052] 可选地，所述第一信用风险评估模型基于履约时长属性和/或履约金额属性建立。

[0053] 考虑到对于履约类信用行为而言，履约时长以及履约金额可以较为直观且准确的反映履约风险成本。履约时长越长，履约风险越大；履约金额越大，履约风险越大。因此，可以采用履约时长T和履约金额M建立第一信用风险评估模型，具体地，可以参照以下公式(1)：

[0054] P＝K1*T+K2*M  (1)

[0055] 其中，所述P表示基于第一信用风险评估模型确定的第一信用能量值；所述K1表示履约时长属性对应的权重，所述T表示第一信用节点行为对应的履约时长，所述K2表示履约金额属性对应的权重，所述M表示第一信用节点行为对应的履约金额。

[0056] 可选地，考虑到部分行为类目的行为数据不完整，计算得到的第一信用能量值与实际经验认知存在出入，为了避免这种信息不完整而导致的评估不准确的问题，所述第一信用风险评估模型中还包括修正项，所述修正项通过修正因子对不完整的所述行为数据所确定的第一信用能量值进行调整。具体地，可以参照公式(2)：

[0057] P＝K1*T+K2*M+Q  (2)

[0058] 其中，公式(2)中的参数与公式(1)中的参数相同，Q表示修正因子，所述修正因子可以由专家根据经验进行灵活调整，以提升评估准确性。

[0059] 在本说明书实施例中，步骤204在基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值时，具体可以通过以下两种方式实现：

[0060] 方式一

[0061] 第一步，基于所述行为数据，确定所述第一行为数据对应的第一信用节点行为的履约时长和履约金额。

[0062] 其中，所述第一信用节点行为的履约时长和履约金额，可以是基于该第一信用节点行为确定的平均履约时长和平均履约金额。

[0063] 第二步，基于所述履约时长和履约金额从所述第一信用风险评估模型对应的积分库中确定相匹配的履约时长积分和履约金额积分。

[0064] 参照表1所示，在本说明书实施例中，针对所有行为类目，可以设置第一信用风险评估模型对应的积分库(也称为评分卡)，即所有行为类目中的第一信用节点行为的履约时长和履约金额都可以从表1中确定相匹配的积分。

[0065]履约时长-BIN 履约时长积分 履约金额-BIN 履约金额积分
<＝1天 1 [0,50) 1
<＝1周，>1天 2 [50,500) 2
<＝1月，>1周 3 [500,1000) 3
<＝1季，>1月 4 [1000,3000) 4
>季 5 >3000 5

[0066] 表1

[0067] 其中，所述履约时长的积分范围与履约金额的积分范围不作限定，但需要保证履约时长的积分范围与履约金额的积分范围之和大于等于2小于等于10，其中，积分应取整。

[0068] 例如，可以是如表1中所示，履约时长的积分范围为1-5，其中，履约时长小于等于1天的，可以设置积分为1；履约时长小于等于1周且大于1天的，可以设置积分为2；履约时长小于等于1个月且大于1周的，可以设置积分为3；履约时长小于等于1季度且大于1个月的，可以设置积分为4；履约时长大于1年的，可以设置积分为5。履约金额的积分范围为1-5，其中，履约金额小于50元的，可以设置积分为1；履约时金额小于500元且大于等于50元的，可以设置积分为2；履约金额小于1000元且大于500元的，可以设置积分为3；履约金额小于3000元且大于1000元的，可以设置积分为4；履约金额大于等于3000的，可以设置积分为5。

[0069] 第三步，将所述履约时长积分和履约金额积分代入所述第一信用风险评估模型，并基于所述第一信用风险评估模型中为履约时长属性和履约金额属性分配的权重，计算所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值。

[0070] 参照表2所示，以公式(1)中权重K1和K2均为1，假设针对免押租单车这一信用行为，可以提取第一行为数据确定平均履约时长为0.06天，平均履约金额为100元，则分别从表1中查找到履约时长积分为1，履约金额积分为2，最终得到第一信用能量值为3。应理解，这里仅是为了举例说明，并不一定是真实的数据。

[0071]

[0072] 表2

[0073] 方式二

[0074] 第一步，基于所述行为数据，确定执行所述第一行为数据对应的第一信用节点行为时的履约时长和履约金额。

[0075] 其中，执行第一信用节点行为时的履约时长和履约金额，可以是基于该第一信用节点行为的第一行为数据中提取出的履约时长和履约金额。

[0076] 在这里，履约时长和履约金额可以是某个用户的具体的行为数据中提取出的，因此，不同用户在确定第一信用能量值时所基于的履约时长和履约金额不同，而方式一中，所有用户在确定第一信用能量值时所基于的履约时长和履约金额都是相同的。

[0077] 第二步，基于所述履约时长和履约金额从所述第一信用节点行为对应的积分库中确定相匹配的履约时长积分和履约金额积分。

[0078] 应理解，在方式二中，积分库(这里的积分库可以理解为多个评分卡)中可以存在多种类似于表1的表格，一个表格可以视为一个评分卡，每个表格都可以对应一个行为类目，而在方式一中，表1可以对应所有行为类目。

[0079] 第三步，将所述履约时长积分和履约金额积分代入所述第一信用风险评估模型，并基于所述第一信用风险评估模型中为履约时长属性和履约金额属性分配的权重，计算所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值。

[0080] 该步骤中的计算方式可以参照方式一中第三步，在此不做赘述。

[0081] 由此可知，方式一与方式二的区别在于：方式一中使用的是信用节点行为对应的平均履约时长和平均履约金额，并基于为所有行为类目设置的同一表格查找到相应的积分；而方式二中使用的是具体用户的信用节点行为的履约时长和履约金额，并基于为每个行为类目设置的不同表格查找到相应的积分。无论是哪种方式，都可以通过履约时长属性和履约金额属性建立的第一信用风险评估模型对行为数据中第一行为数据进行有效评估，得到表示信用能量的分值，进而还可以反馈给用户，激励用户使用信用服务。

[0082] 可选地，在本说明书实施例中，所述第一信用风险评估模型中为履约时长属性和履约金额属性分配的权重相等。

[0083] 应理解，在本说明书实施例中，所述第一信用风险评估模型中，可以仅基于履约时长属性建立或仅基于履约金额属性建立，或者，基于履约时长属性和履约金额属性建立。

[0084] 步骤206：基于第二信用风险评估模型确定所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值。

[0085] 当所述行为数据中存在属于非履约类信用行为的第二行为数据时，可以基于第二信用风险评估模型确定所述第二行为数据对应的第二信用能量值。

[0086] 其中，所述第二信用能量值用于评估用户信用行为，具体可以用于评估用户执行第二行为数据对应的非履约类信用行为。

[0087] 应理解，本说明书中，步骤204与步骤206的执行顺序并不作限定。当行为数据中同时包含第一行为数据和第二行为数据时，也可以同时执行步骤204和步骤206。

[0088] 可选地，所述第二信用风险评估模型基于信用行为成本属性、信用风险成本属性以及信用提升价值属性三个属性维度中的至少一个属性维度建立。

[0089] 具体实现时，所述第二信用风险评估模型可以为专家评分法模型；其中，信用行为成本越难达成，积分越大；信用风险成本越大，积分越大；信用提升价值越大，积分越大。

[0090] 那么，步骤206在基于第二信用风险评估模型确定所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值时，可以具体包括：

[0091] 基于专家评分法，分别为所述第二行为数据对应的第二信用节点行为，在信用行为成本、信用风险成本以及信用提升价值三个维度上进行评分；

[0092] 将得到的三个维度上的评分代入所述专家评分法模型中，并基于为信用行为成本、信用风险成本以及信用提升价值三个维度分配的权重，计算所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值。

[0093] 参照表3所示，针对信用认知行为中：每日一题进行评估；其信用行为成本评分为1，信用风险成本评分为0，信用提升价值评分为1，那么，依据各自的权重值，可以确定每日一题这一非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值为4/3，取整为1。

[0094] 其中，分配的权重值可以灵活调整，例如，为每个维度分配权重为1，这样，在得到总评分后需要取均值得到第二信用能量值。也可以为每个维度分配权重为1/3，这样，得到的总评分即为第二信用能量值。优选以每个维度的权重相等，也可以包含不相等的情况，本说明书并不作限定。

[0095]

[0096]

[0097] 表3

[0098] 通过获取用于表征用户信用行为特征的行为数据；基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值；以及基于第二信用风险评估模型确定所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值；从而，可以对用户信用行为进行有效评估，提升用户信用认知以及信用水平。

[0099] 参照图2b所示，所述用户信用行为评估方法还可以包括：

[0100] 步骤208：基于所述第一信用能量值和所述第二信用能量值确定所述行为数据对应的信用能量值。

[0101] 应理解，所述行为数据可以仅包含履约类信用行为对应的第一行为数据，相应地，可以得到步骤205确定的第一信用能量值，以及步骤206确定的第二信用能量值为零；或者，[0102] 所述行为数据可以仅包含非履约类信用行为对应的第二行为数据，相应地，可以得到步骤205确定的第一信用能量值为零，以及步骤206确定的第二信用能量值；或者，[0103] 所述行为数据可以同时包含履约类信用行为对应的第一行为数据和非履约类信用行为对应的第二行为数据，相应地，可以得到步骤205确定的第一信用能量值，以及步骤206确定的第二信用能量值。

[0104] 在确定所述行为数据中可能包含的第一行为数据对应的第一信用能量值以及可能包含的第二行为数据对应的第二信用能量值后，可以将第一信用能量值与第二信用能量值相加得到所述行为数据对应的信用能量值。

[0105] 应理解，在本说明书中，所述行为数据对应的信用能量值所涵盖的信用行为的范围，是基于获取的行为数据决定的。

[0106] 如果获取的行为数据中行为类目仅为一种，而该行为类目对应的信用行为包含的一个信用节点行为属于履约类信用行为，那么，可以得到一个第一信用能量值(对应一个信用节点行为的第一行为数据)；而该行为类目对应的信用行为包含的一个信用节点行为属于非履约类信用行为，那么可以得到一个第二信用能量值(对应一个信用节点行为的第二行为数据)；而该行为类目对应的信用行为包含的多个信用节点行为，既有属于履约类信用行为的，也有属于非履约类信用行为的，那么，可以得到一个第一信用能量值(对应多个信用节点行为的第一行为数据)和一个第二信用能量值(对应多个信用节点行为的第二行为数据)。

[0107] 如果获取的行为数据中行为类目包含多种，考虑到多种行为类目可以涵盖履约类信用行为对应的信用节点行为以及非履约类信用行为对应的信用节点行为，那么，最终可以得到第一信用能量值(对应多个行为类目的多个信用节点行为的第一行为数据)和一个第二信用能量值(对应多个行为类目的多个信用节点行为的第二行为数据)。

[0108] 可选地，在预设评估周期内，一种所述信用节点行为对应的第一信用能量值或第二信用能量值，不大于为所述信用节点行为设定的信用能量盖帽值。例如，用户在一定评估周期内使用超过信用能量盖帽值对应的行为次数，即使用户再次执行信用行为也不会产生积分。从而，可以避免由于用户的恶意刷分而影响评估准确性。

[0109] 图3是本说明书的一个实施例电子设备的结构示意图。请参考图3，在硬件层面，该电子设备包括处理器，可选地还包括内部总线、网络接口、存储器。其中，存储器可能包含内存，例如高速随机存取存储器(Random-Access Memory，RAM)，也可能还包括非易失性存储器(non-volatile memory)，例如至少1个磁盘存储器等。当然，该电子设备还可能包括其他业务所需要的硬件。

[0110] 处理器、网络接口和存储器可以通过内部总线相互连接，该内部总线可以是ISA(Industry Standard Architecture，工业标准体系结构)总线、PCI(Peripheral Component Interconnect，外设部件互连标准)总线或EISA(Extended Industry Standard Architecture，扩展工业标准结构)总线等。所述总线可以分为地址总线、数据总线、控制总线等。为便于表示，图3中仅用一个双向箭头表示，但并不表示仅有一根总线或一种类型的总线。

[0111] 存储器，用于存放程序。具体地，程序可以包括程序代码，所述程序代码包括计算机操作指令。存储器可以包括内存和非易失性存储器，并向处理器提供指令和数据。

[0112] 处理器从非易失性存储器中读取对应的计算机程序到内存中然后运行，在逻辑层面上形成共享资源访问控制装置。处理器，执行存储器所存放的程序，并具体用于执行以下操作：

[0113] 获取用于表征用户信用行为特征的行为数据；

[0114] 基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值；

[0115] 基于第二信用风险评估模型确定所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值；

[0116] 其中，所述第一信用能量值和/或所述第二信用能量值用于评估用户信用行为。

[0117] 上述如本说明书图2a-图2b所示实施例揭示的用户信用行为评估装置执行的方法可以应用于处理器中，或者由处理器实现。处理器可能是一种集成电路芯片，具有信号的处理能力。在实现过程中，上述方法的各步骤可以通过处理器中的硬件的集成逻辑电路或者软件形式的指令完成。上述的处理器可以是通用处理器，包括中央处理器(Central Processing Unit，CPU)、网络处理器(Network Processor，NP)等；还可以是数字信号处理器(Digital Signal Processor，DSP)、专用集成电路(Application Specific Integrated Circuit，ASIC)、现场可编程门阵列(Field－Programmable Gate Array，FPGA)或者其他可编程逻辑器件、分立门或者晶体管逻辑器件、分立硬件组件。可以实现或者执行本说明书实施例中公开的各方法、步骤及逻辑框图。通用处理器可以是微处理器或者该处理器也可以是任何常规的处理器等。结合本说明书实施例所公开的方法的步骤可以直接体现为硬件译码处理器执行完成，或者用译码处理器中的硬件及软件模块组合执行完成。软件模块可以位于随机存储器，闪存、只读存储器，可编程只读存储器或者电可擦写可编程存储器、寄存器等本领域成熟的存储介质中。该存储介质位于存储器，处理器读取存储器中的信息，结合其硬件完成上述方法的步骤。

[0118] 该电子设备还可执行图2a的方法，并实现用户信用行为评估装置在图2a-图2b所示实施例的功能，本说明书实施例在此不再赘述。

[0119] 当然，除了软件实现方式之外，本说明书实施例的电子设备并不排除其他实现方式，比如逻辑器件抑或软硬件结合的方式等等，也就是说以下处理流程的执行主体并不限定于各个逻辑单元，也可以是硬件或逻辑器件。

[0120] 通过本说明书技术方案，通过获取用于表征用户信用行为特征的行为数据；基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值；以及基于第二信用风险评估模型确定所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值；从而，可以有效对用户信用行为进行评估，提升用户信用认知以及信用水平。

[0121] 本说明书实施例还提出了一种计算机可读存储介质，该计算机可读存储介质存储一个或多个程序，该一个或多个程序包括指令，该指令当被包括多个应用程序的便携式电子设备执行时，能够使该便携式电子设备执行图2a所示实施例的方法，并具体用于执行以下方法：

[0122] 获取用于表征用户信用行为特征的行为数据；

[0123] 基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值；

[0124] 基于第二信用风险评估模型确定所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值；

[0125] 其中，所述第一信用能量值和/或所述第二信用能量值用于评估用户信用行为。

[0126] 通过本说明书技术方案，通过获取用于表征用户信用行为特征的行为数据；基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值；以及基于第二信用风险评估模型确定所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值；从而，可以有效对用户信用行为进行评估，提升用户信用认知以及信用水平。

[0127] 图4为本说明书的一个实施例提供的用户信用行为评估装置400的结构示意图。请参考图4，在一种软件实施方式中，用户信用行为评估装置400可包括：

[0128] 获取模块402，获取用于表征用户信用行为特征的行为数据；

[0129] 第一确定模块404，基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值；

[0130] 第二确定模块406，基于第二信用风险评估模型确定所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值；

[0131] 其中，所述第一信用能量值和/或所述第二信用能量值用于评估用户信用行为。

[0132] 通过本说明书技术方案，通过获取用于表征用户信用行为特征的行为数据；基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值；以及基于第二信用风险评估模型确定所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值；从而，可以有效对用户信用行为进行评估，提升用户信用认知以及信用水平。

[0133] 可选地，作为一个实施例，所述用户信用行为评估装置400还包括：

[0134] 第三确定模块，基于所述第一信用能量值和所述第二信用能量值确定所述行为数据对应的信用能量值。

[0135] 可选地，作为一个实施例，所述第一信用风险评估模型基于履约时长属性和/或履约金额属性建立。

[0136] 可选地，作为一个实施例，所述第一信用风险评估模型中还包括修正项，所述修正项通过修正因子对不完整的所述行为数据所确定的第一信用能量值进行调整。

[0137] 可选地，作为一个实施例，所述第一确定模块404在基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值时，可以具体用于：

[0138] 基于所述行为数据，确定所述第一行为数据对应的第一信用节点行为的履约时长和履约金额；

[0139] 基于所述履约时长和履约金额从所述第一信用风险评估模型对应的积分库中确定相匹配的履约时长积分和履约金额积分；

[0140] 将所述履约时长积分和履约金额积分代入所述第一信用风险评估模型，并基于所述第一信用风险评估模型中为履约时长属性和履约金额属性分配的权重，计算所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值。

[0141] 可选地，作为另一个实施例，所述第一确定模块404在基于第一信用风险评估模型确定所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值时，可具体用于：

[0142] 基于所述行为数据，确定执行所述第一行为数据对应的第一信用节点行为时的履约时长和履约金额；

[0143] 基于所述履约时长和履约金额从所述第一信用节点行为对应的积分库中确定相匹配的履约时长积分和履约金额积分；

[0144] 将所述履约时长积分和履约金额积分代入所述第一信用风险评估模型，并基于所述第一信用风险评估模型中为履约时长属性和履约金额属性分配的权重，计算所述行为数据中属于履约类信用行为的第一行为数据对应的第一信用能量值。

[0145] 可选地，作为一个实施例，所述第一信用风险评估模型中为履约时长属性和履约金额属性分配的权重相等。

[0146] 可选地，作为一个实施例，所述第二信用风险评估模型基于信用行为成本属性、信用风险成本属性以及信用提升价值属性三个属性维度中的至少一个属性维度建立。

[0147] 可选地，作为一个实施例，所述第二信用风险评估模型为专家评分法模型；

[0148] 所述第二确定模块406在基于第二信用风险评估模型确定所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值时，可以具体用于：

[0149] 基于专家评分法，分别为所述第二行为数据对应的第二信用节点行为，在信用行为成本、信用风险成本以及信用提升价值三个维度上进行评分；

[0150] 将得到的三个维度上的评分代入所述专家评分法模型中，并基于为信用行为成本、信用风险成本以及信用提升价值三个维度分配的权重，计算所述行为数据中属于非履约类信用行为的第二行为数据对应的第二信用能量值。

[0151] 可选地，作为一个实施例，在预设评估周期内，一种所述信用节点行为对应的第一信用能量值或第二信用能量值，不大于为所述信用节点行为设定的信用能量盖帽值。

[0152] 可选地，作为一个实施例，所述非履约类信用行为至少包括：信用认知行为、信用使用行为、信用水平建立行为以及信用关系建立行为。

[0153] 应理解，本说明书实施例的用户信用行为评估装置还可执行图2a-图2b中用户信用行为评估装置(或设备)执行的方法，并实现用户信用行为评估装置(或设备)在图2a-图2b所示实施例的功能，在此不再赘述。

[0154] 总之，以上所述仅为本说明书的较佳实施例而已，并非用于限定本说明书的保护范围。凡在本说明书的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本说明书的保护范围之内。

[0155] 上述实施例阐明的系统、装置、模块或单元，具体可以由计算机芯片或实体实现，或者由具有某种功能的产品来实现。一种典型的实现设备为计算机。具体的，计算机例如可以为个人计算机、膝上型计算机、蜂窝电话、相机电话、智能电话、个人数字助理、媒体播放器、导航设备、电子邮件设备、游戏控制台、平板计算机、可穿戴设备或者这些设备中的任何设备的组合。

[0156] 计算机可读介质包括永久性和非永久性、可移动和非可移动媒体可以由任何方法或技术来实现信息存储。信息可以是计算机可读指令、数据结构、程序的模块或其他数据。计算机的存储介质的例子包括，但不限于相变内存(PRAM)、静态随机存取存储器(SRAM)、动态随机存取存储器(DRAM)、其他类型的随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)、快闪记忆体或其他内存技术、只读光盘只读存储器(CD-ROM)、数字多功能光盘(DVD)或其他光学存储、磁盒式磁带，磁带磁磁盘存储或其他磁性存储设备或任何其他非传输介质，可用于存储可以被计算设备访问的信息。按照本文中的界定，计算机可读介质不包括暂存电脑可读媒体(transitory media)，如调制的数据信号和载波。

[0157] 还需要说明的是，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、商品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、商品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、商品或者设备中还存在另外的相同要素。

[0158] 本说明书中的各个实施例均采用递进的方式描述，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处。尤其，对于系统实施例而言，由于其基本相似于方法实施例，所以描述的比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。