农业贷款准入评估方法、装置、设备和存储介质

摘要

本发明实施例公开了一种农业贷款准入评估方法、装置、设备和存储介质。该农业贷款准入评估方法包括：根据待评估农户的官方认证的流转土地信息，确定流转土地总价值；根据所述流转土地总价值和待评估农户的资产信息，确定资产评估因子；以及，根据待评估农户的土地经营信息，确定辅助评估因子；根据所述资产评估因子和所述辅助评估因子，确定评估结果，根据所述评估结果确定所述待评估农户的贷款准入结果。本发明实施例实现了农业经营主体可以根据其土地优势进行贷款准入，并且降低了贷款风险和贷款的复杂程度，提高了贷款准入效率，促进了农业资源的有效利用。

权利要求

1.一种农业贷款准入评估方法，其特征在于，包括：根据待评估农户的官方认证的流转土地信息，确定流转土地总价值；

根据所述流转土地总价值和待评估农户的资产信息，确定资产评估因子；以及，根据待评估农户的土地经营信息，确定辅助评估因子；

根据所述资产评估因子和所述辅助评估因子，确定评估结果，根据所述评估结果确定所述待评估农户的贷款准入结果。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述土地经营信息包括如下至少一项：土地经营规范信息、土地经营规模信息、土地经营科技信息和土地经营市场信息；

相应的，根据待评估农户的土地经营信息，确定辅助评估因子，包括：根据待评估农户的土地经营规范信息，确定规范辅助评估因子；

根据待评估农户的土地经营规模信息，确定规模辅助评估因子；

根据待评估农户的土地经营科技信息，确定科技辅助评估因子；

根据待评估农户的土地经营市场信息，确定市场辅助评估因子。

3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，根据待评估农户的土地经营信息，确定辅助评估因子，包括：根据待评估农户的土地经营信息和土地所在省份信息，确定辅助评估因子。

4.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述流转土地信息包括：土地省份信息、可抵押剩余时间、土地流转类型、土地流转合同单价以及土地面积；

相应的，根据待评估农户的官方认证的流转土地信息，确定流转土地总价值，包括：根据所述土地省份信息确定与省份关联的抵押剩余时间阈值、预设土地流转类型以及土地流转价格阈值；

确定待评估农户的各流转土地的所述可抵押剩余时间是否大于所述抵押剩余时间阈值；

若是，则确定各流转土地的所述土地流转类型是否为预设土地流转类型；

若是预设土地流转类型，则确定该流转土地的评估单价为所在省份的政府指导价；

若不是预设土地流转类型，则根据所述土地流转合同单价和所述土地流转价格阈值的关系，确定各流转土地的评估单价；

根据各流转土地的所述评估单价、所述土地面积和所述可抵押剩余时间，确定流转土地总价值。

5.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，根据所述土地流转合同单价和所述土地流转价格阈值的关系，确定各流转土地的评估单价，包括：确定各流转土地的所述土地流转合同单价是否大于所述土地流转价格阈值；

若是，则确定该流转土地的评估单价为所述土地流转价格阈值；

若否，则确定该流转土地的评估单价为所述土地流转合同单价。

6.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，根据待评估农户的官方认证的流转土地信息，确定流转土地总价值，包括：根据待评估农户的官方认证的流转土地信息，确定有效流转土地；

确定所述有效流转土地的流转土地总价值。

7.根据权利要求6所述的方法，其特征在于，根据待评估农户的官方认证的流转土地信息，确定有效流转土地，包括：获取待评估农户的官方认证的流转土地信息；其中，所述流转土地信息包括：土地性质、土地类别、土地利用类型、土地所有权性质、土地用途、抵押信息以及流转信息中的至少一种；

若各流转土地的所述流转土地信息满足有效土地条件，则确定该流转土地为有效流转土地。

8.一种农业贷款准入评估装置，其特征在于，包括：土地价值确定模块，用于根据待评估农户的官方认证的流转土地信息，确定流转土地总价值；

评估因子确定模块，用于根据所述流转土地总价值和待评估农户的资产信息，确定资产评估因子；以及，根据待评估农户的土地经营信息，确定辅助评估因子；

评估结果确定模块，用于根据所述资产评估因子和所述辅助评估因子，确定评估结果，根据所述评估结果确定所述待评估农户的贷款准入结果。

9.一种设备，其特征在于，包括：

一个或多个处理器；

存储装置，用于存储一个或多个程序，

当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行，使得所述一个或多个处理器实现如权利要求1-7中任一所述的农业贷款准入评估方法。

10.一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，其特征在于，该程序被处理器执行时实现如权利要求1-7中任一所述的农业贷款准入评估方法。

说明书

农业贷款准入评估方法、装置、设备和存储介质

技术领域

[0001] 本发明实施例涉及互联网技术领域，尤其涉及一种农业贷款准入评估方法、装置、设备和存储介质。

背景技术

[0002] 随着人民生活水平的提高以及农村人员逐渐的走向城市，使得农业得不到很好发展，为了发展各地区的农业特点，推广农户发展农业，国家促进农业的发展，特别是“普惠金融”发展战略的提出，农村金融改革得到进一步深化。在政策号召下涌现出的大批合作社、家庭农场，涉农小微企业，专业大户等新型农业经营主体。但是发展农业的过程中存在新型农业经营主体融资问题。

[0003] 目前，新型农业经营主体在进行贷款的过程中，由于难以达到准贷标准，且现有的借贷流程复杂，需要较长周期完成流程，各个环节均离不开通过线下纸质资料录入信息的方式，无法大规模扩张，存在贷款复杂和审批困难的问题，使得农户无法及时获得农业贷款，阻碍了农业发展。

发明内容

[0004] 本发明实施例提供一种农业贷款准入评估方法、装置、设备和存储介质，以提高农业贷款准入评估的效率。

[0005] 第一方面，本发明实施例提供了一种农业贷款准入评估方法，包括：

[0006] 根据待评估农户的官方认证的流转土地信息，确定流转土地总价值；

[0007] 根据所述流转土地总价值和待评估农户的资产信息，确定资产评估因子；以及，根据待评估农户的土地经营信息，确定辅助评估因子；

[0008] 根据所述资产评估因子和所述辅助评估因子，确定评估结果，根据所述评估结果确定所述待评估农户的贷款准入结果。

[0009] 第二方面，本发明实施例还提供了一种农业贷款准入评估装置，包括：

[0010] 土地价值确定模块，用于根据待评估农户的官方认证的流转土地信息，确定流转土地总价值；

[0011] 评估因子确定模块，用于根据所述流转土地总价值和待评估农户的资产信息，确定资产评估因子；以及，根据待评估农户的土地经营信息，确定辅助评估因子；

[0012] 评估结果确定模块，用于根据所述资产评估因子和所述辅助评估因子，确定评估结果，根据所述评估结果确定所述待评估农户的贷款准入结果。

[0013] 第三方面，本发明实施例还提供了一种设备，包括：

[0014] 一个或多个处理器；

[0015] 存储装置，用于存储一个或多个程序，

[0016] 当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行，使得所述一个或多个处理器实现如本发明任一实施例所述的农业贷款准入评估方法。

[0017] 第四方面，本发明实施例还提供了一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该程序被处理器执行时实现如本发明任一实施例所述的农业贷款准入评估方法。

[0018] 本发明实施例根据对用户的官方认证土地进行价值确定，并其土地价值结合农户的资产信息作为一项贷款准入评估因子，并结合其他维度的土地经营信息，确定辅助评估因子，综合各评估因子对农户的贷款准入进行评估确定，确定该农户是否具有抵押土地进行贷款的资格，本发明实施例实现了农业经营主体可以根据其土地优势进行贷款准入，并且降低了贷款风险和贷款的复杂程度，提高了贷款准入效率，促进了农业资源的有效利用。

附图说明

[0019] 图1是本发明实施例一中的农业贷款准入评估方法的流程图；

[0020] 图2是本发明实施例二中的农业贷款准入评估方法的流程图；

[0021] 图3是本发明实施例三中的农业贷款准入评估装置的结构示意图；

[0022] 图4是本发明实施例四中的设备的结构示意图。

具体实施方式

[0023] 下面结合附图和实施例对本发明作进一步的详细说明。可以理解的是，此处所描述的具体实施例仅仅用于解释本发明，而非对本发明的限定。另外还需要说明的是，为了便于描述，附图中仅示出了与本发明相关的部分而非全部结构。

[0024] 实施例一

[0025] 图1是本发明实施例一中的农业贷款准入评估方法的流程图，本实施例可适用于评估农户采用土地进行贷款准入资格的情况。该方法可以由农业贷款准入评估装置来执行，该装置可以采用软件和/或硬件的方式实现，并可配置在设备中，例如设备可以是后台服务器等具有通信和计算能力的设备。如图1所示，该方法具体包括：

[0026] 步骤101、根据待评估农户的官方认证的流转土地信息，确定流转土地总价值。

[0027] 其中，待评估农户是指提交利用土地进行抵押贷款的人员，需要对待评估农户进行贷款准入评估，确定其是否具备贷款标准。官方认证是指官方途径认可的，具备一定的权威性。流转土地信息是指该农户名下的所有流转土地的相关信息，如土地面积、土地类型以及土地使用年限等。流转土地总价值是对所有流转土地进行估价的最终结果。

[0028] 具体的，获取待评估农户的身份信息，根据该身份信息从管理土地信息的相关电子平台提供的接口获取该农户名下所有的流转土地信息，根据该农户名下流转土地的数量以及其他信息，对流转土地进行估价，得到流转土地总价值。

[0029] 通过对流转土地总价值进行确定，可以对该农户的拥有土地的情况进行确定，并且农户的流转土地信息是通过官方获取，保证了农户土地信息获取的正确性，降低了农户私下土地交易给贷款带来的风险。

[0030] 在本发明实施例中，可选的，根据待评估农户的官方认证的流转土地信息，确定流转土地总价值，包括：

[0031] 根据待评估农户的官方认证的流转土地信息，确定有效流转土地；

[0032] 确定所述有效流转土地的流转土地总价值。

[0033] 有效流转土地是指具备贷款价值和资格的流转土地。由于农户名下的土地并不是所有都支持贷款抵押，因此需要对流转土地是否有效进行判断，若有效则说明该土地具备贷款抵押资格，则该土地的价值可言计算到流转土地总价值中；若该土地无效，则说明该土地的价值不具备贷款抵押资格，则不对无效流转土地进行计算价值。通过有效流转土地的确定提高了农户的流转土地总价值确定的准确性，进而降低贷款准入评估的风险。

[0034] 有效流转土地可以根据该流转土地的具体信息进行判断，示例性的，根据各流转土地的面积或者土地当前状态进行判断。

[0035] 在本发明实施例中，可选的，根据待评估农户的官方认证的流转土地信息，确定有效流转土地，包括：

[0036] 获取待评估农户的官方认证的流转土地信息；其中，所述流转土地信息包括：土地性质、土地类别、土地利用类型、土地所有权性质、土地用途、抵押信息以及流转信息中的至少一种；

[0037] 若各流转土地的所述流转土地信息满足有效土地条件，则确定该流转土地为有效流转土地。

[0038] 通过有效土地条件的设置，可以筛选掉不符合抵押条件的土地，使得土地价值计算的结果更符合银行抵押，降低了银行贷款的风险，同时避免农户用虚假信息骗贷。

[0039] 示例性的，与当地管理土地信息的相关电子平台对接，获取用户名下所有的流转土地，再根据一定的有效土地条件去其中无效的土地，计算有效流转土地的总价值。

[0040] 步骤102、根据所述流转土地总价值和待评估农户的资产信息，确定资产评估因子；以及，根据待评估农户的土地经营信息，确定辅助评估因子。

[0041] 其中，资产评估因子用于对农户的土地价值以及与土地相关的资产价值确定进行综合表征。辅助评估因子是指从其他维度或方面对农户的资产情况进行表征的结果。示例性的，辅助评估因子可以从农户经营的规范化、经营规模、经营中科技成分以及当前农业市场等维度进行确定。

[0042] 具体的，待评估农户的资产信息包括资产总量、流动资金需求自足率以及配套农业设施价值，示例性，具体包括：农机车库固定资产价值、仓储库固定资产价值、粮食晾晒固定资产价值。结合资产信息和农户土地经营的流转土地总价值，确定资产评估因子。

[0043] 示例性的，资产评估因子可以为根据上述信息确定的对资产进行评估得到的分数，可以通过如下资产评分标准进行确定：例如，对于确定的资产总量：农民专业合作社：土地经营权价值、入社资金、固定资产等价值合计X1元及以上且土地经营权价值不低于X2元得a1分；土地经营权价值、入社资金、固定资产等价值合计X3元及以上且土地经营权价值不低于X4元得a2分；土地经营权价值、入社资金、固定资产等价值合计X5元及以上且土地经营权价值不低于X6元得a3分；农民专业合作社低于以上标准直接拒绝准入。家庭农场：土地经营权价值、固定资产等价值合计X7元及以上且土地经营权价值不低于X8元得a4分；土地经营权价值、固定资产等价值合计X9元及以上且土地经营权价值不低于X10元得a5分；家庭农场低于以上标准直接拒绝准入。对于流动资金需求自足率：流动资金需求自足率≥第一比例得b1分；流动资金需求自足率≥第二比例得b2分；流动资金需求自足率<第二比例得b3分。其中，流动资金需求自足率＝可投入自有资金/当年种植总成本。对于配套农业设施价值：合作社农机设备价值不低于Y1元得c1分(如设备价值低于Y1元但能提供上年代耕发票的，得c2分)，其余得c3分；家庭农场农机设备价值不低于Y2元得c4分(如设备价值低于Y2元但能提供上年代耕发票的，得c5分)，其余得c6分。其中，具体数值可以根据实际情况进行设置，在此不作限定。基于上述资产评分标准，根据确定的流转土地总价值以及待评估农户的资产信息，确定该农户的资产评估分数，作为资产评估因子。具体的，相关的资产评分标准可以根据农户和土地所在省份的不同进行相应的更改，在此不作限制，并且根据地区的差异性进行设置，可以实现差别化设定贷款准入参数，使得资产评估因子更贴合实际情况，降低银行贷款的风险。

[0044] 辅助评估因子可以根据其他维度的信息，进行设置相关的评分标准，对农户的其他方面信息进行评估得到辅助评估分数，作为辅助评估因子。

[0045] 在本发明实施例中，可选的，所述土地经营信息包括如下至少一项：土地经营规范信息、土地经营规模信息、土地经营科技信息和土地经营市场信息；

[0046] 相应的，根据待评估农户的土地经营信息，确定辅助评估因子，包括：

[0047] 根据待评估农户的土地经营规范信息，确定规范辅助评估因子；

[0048] 根据待评估农户的土地经营规模信息，确定规模辅助评估因子；

[0049] 根据待评估农户的土地经营科技信息，确定科技辅助评估因子；

[0050] 根据待评估农户的土地经营市场信息，确定市场辅助评估因子。

[0051] 土地经营规范信息是指对农户在土地经营上的规划化进行表示的信息，通过土地经营规范信息可以对该农户的经营情况进行确定，有利于贷款的评估。

[0052] 规范辅助评估因子可以为根据上述信息确定的对农户规范经营进行评估得到的分数，可以通过如下规范评分标准进行确定：在工商部门注册登记并经过年检、合作社在我行开立结算账户以及有固定的经营场所并挂牌中有一项达不到标准扣d1，直至该项的全部分值扣完为止；在农业农村部直报系统登记并通过审核得d2分，不登记得d3分；照片和会议记录两项都提供的得d4分，仅提供会议记录的得d5分，其他情况得d6分；家庭农场此项得分为d7分；给经办机构提供成员名册电子表得d8分。家庭农场此项得分为d9分；主体登记为国家级示范社、省级示范社(示范场)以及市级示范社得d10分；无等级得d11分。其中，具体分值可以根据实际情况进行设置，在此不作限定。基于上述规范评分标准，根据确定的土地经营规范信息，确定该农户的规范评估分数，作为规范辅助评估因子。具体的，相关的规范评分标准可以根据农户和土地所在省份的不同进行相应的更改，在此不作限制，并且根据地区的差异性进行设置，可以实现差别化设定贷款准入参数，使得规范辅助评估因子更贴合实际情况，降低银行贷款的风险。

[0053] 土地经营规模信息是指对农户在土地经营上的规模进行表示的信息，通过土地经营规模信息可以对该农户的经营规模情况进行确定，有利于贷款的评估。示例性的，土地经营规模信息包括：种植面积、参与生产经营的人数、配套基础设施以及精准扶贫信息等。

[0054] 规模辅助评估因子可以为根据上述信息确定的对农户经营规模进行评估得到的分数，可以通过如下规模评分标准进行确定：对于种植面积：根据农民专业合作社和家庭农场设置种植面积与得分之间的映射关系；对于参与生产经营的人数：建立实际人数与得分之间的映射关系；对于配套基础设施：根据设施的具体情况设置不同的得分规则，例如对于基础设置包括烘干塔、农机厂库棚、有仓储库以及粮食晾晒场等，并且对于该项得分可以设置得分最高值；对于精准扶贫信息：根据土地流转带动建档立卡贫困人口数量设置对应的得分数值。基于上述规模评分标准，根据确定的土地经营规模信息，确定该农户的规模评估分数，作为规模辅助评估因子。具体的，相关的规模评分标准可以根据农户和土地所在省份的不同进行相应的更改，在此不作限制，并且根据地区的差异性进行设置，可以实现差别化设定贷款准入参数，使得规模辅助评估因子更贴合实际情况，降低银行贷款的风险。

[0055] 土地经营科技信息是指对农户在土地经营上的科技化进行表示的信息，通过土地经营科技信息可以对该农户在土地经营上的使用科技情况进行确定，有利于贷款的评估。示例性的，土地经营科技信息包括：成员每年培训次数、产品质量安全、与农科院所、农业高校合作以及专利情况等。

[0056] 科技辅助评估因子可以为根据上述信息确定的对农户经营科技进行评估得到的分数，可以通过如下科技评分标准进行确定：对于成员每年培训次数：建立培训次数与得分之间的映射关系；对于产品质量安全：可以根据统一购买种肥的情况、获得“三品一标”中认证项数量、合作信息、种植是否符合当地农业计划以及获取专利情况进行评分判断。基于上述科技评分标准，根据确定的土地经营科技信息，确定该农户的科技评估分数，作为科技辅助评估因子。具体的，相关的科技评分标准可以根据农户和土地所在省份的不同进行相应的更改，在此不作限制，并且根据地区的差异性进行设置，可以实现差别化设定贷款准入参数，使得科技辅助评估因子更贴合实际情况，降低银行贷款的风险。

[0057] 土地经营市场信息是指对农户在土地经营上与市场进行交互的信息，通过土地经营市场信息也可以从市场方面对该农户的土地经营情况进行确定，有利于贷款的评估。示例性的，土地经营市场信息包括：订单销售占比和种植保险等，还可以包括该农户今年种植品种以及对应种植面积、种植成本单价等信息。

[0058] 市场辅助评估因子可以为根据上述信息确定的对农户市场经营进行评估得到的分数，可以通过如下市场评分标准进行确定：对于订单销售占比：建立订单销售占比与得分之间的映射关系；对于种植保险：建立投保比率与得分之间的映射关系，其中，投保比率＝投保面积/种植面积。基于上述市场评分标准，根据确定的土地经营市场信息，确定该农户的市场评估分数，作为市场辅助评估因子。具体的，相关的市场评分标准可以根据农户和土地所在省份的不同进行相应的更改，在此不作限制，并且根据地区的差异性进行设置，可以实现差别化设定贷款准入参数，使得市场辅助评估因子更贴合实际情况，降低银行贷款的风险。

[0059] 通过对待评估农户的各种信息进行采集，通过五个维度对该农户的经营情况进行确定：资本维度、规范维度、规模维度、科技维度以及市场维度，得到该农户的资产评估因子和相应的辅助评估因子。

[0060] 在本发明实施例中，可选的，根据待评估农户的土地经营信息，确定辅助评估因子，包括：

[0061] 根据待评估农户的土地经营信息和土地所在省份信息，确定辅助评估因子。

[0062] 确定待评估农户名下的土地所在省份信息，对位于不同省份的土地进行差异性评估，使得辅助评估因子的确定可以根据不同地区的农业产品信息进行差异性体现，提高辅助评估因子确定的准确性。

[0063] 由于我国各省的地理条件复杂，导致各省的农业主体，土地类型都有很大差异，针对不同省份进行差异化评估农户实现在贷款过程中可以根据地理位置的差异进行调整，使得针对新农经营主体的贷款可以在乡村进行大规模的，快速的推广。

[0064] 步骤103、根据所述资产评估因子和所述辅助评估因子，确定评估结果，根据所述评估结果确定所述待评估农户的贷款准入结果。

[0065] 根据确定的资产评估因子和辅助评估因子，对待评估农户的整体情况进行综合评估，得到最后的评估结果。示例性的，当评估因子最终体现形式为评估分数时，根据资产评估分数和辅助评估分数，确定最终的评估分数，当评估分数大于等于分数阈值时，确定待评估农户通过贷款准入，可以进行后续借贷流程；当评估分数小于分数阈值时，确定待评估农户没有通过，不具备贷款资格。根据资产评估分数和辅助评估分数确定最终的评估分数，可以为资产评估分数和不同的辅助评估分数设置不同的权重值，最终的评估分数等于各评估分数的加权和。

[0066] 通过官方接口采集农户的真实土地流转信息，进行价值评估，作为贷款准入的一项评估因子，从用户土地经营的规范化、资本化、规模化、科技化以及市场化等多维度对用户的借贷能力进行评估，作为贷款准入评分的前提条件，提高了贷款准入评估的准确率和效率。

[0067] 本发明实施例简化了借贷流程，信息采集录入均在线上完成，且用户相关接待信息可以保留在系统中，后续维护查底都较为方便快捷。无需通过人工审核，避免了人工出现审核错误或者资料缺失。现有的针对农村土地经营权贷款的准入方法没有根据不同地区的农业产品差异，差别化设定准入参数。现有的准入方法没有与各地土地信息管理部门相连，无法准确获取用户的真实土地经营信息。

[0068] 本发明实施例根据对用户的官方认证土地进行价值确定，并其土地价值结合农户的资产信息作为一项贷款准入评估因子，并结合其他维度的土地经营信息，确定辅助评估因子，综合各评估因子对农户的贷款准入进行评估确定，确定该农户是否具有抵押土地进行贷款的资格，本发明实施例实现了农业经营主体可以根据其土地优势进行贷款准入，并且降低了贷款风险和贷款的复杂程度，提高了贷款准入效率，促进了农业资源的有效利用。

[0069] 实施例二

[0070] 图2是本发明实施例二中的农业贷款准入评估方法的流程图，本实施例二在实施例一的基础上进行进一步地优化，步骤101中的流转土地信息包括：土地省份信息、可抵押剩余时间、土地流转类型、土地流转合同单价以及土地面积，则步骤101可进一步细分为步骤201至步骤206。如图2所示，所述方法包括：

[0071] 步骤201、根据土地省份信息确定与省份关联的抵押剩余时间阈值、预设土地流转类型以及土地流转价格阈值。

[0072] 在确定农户的流转土地总价值钱，需要对该农户名下所有的土地所在省份信息进行确定，根据省份的不同确定预先设置的与省份关联的抵押剩余时间阈值、预设土地流转类型以及土地流转价格阈值。其中，对各种参数的设置根据省份的不同进行调整，保证了因不同省份地区的差异给农业造成的影响被考虑在农业贷款抵押中，保证了农民的利益，并且降低了银行贷款的风险。

[0073] 其中，抵押剩余时间阈值用于对流转土地的可抵押年限进行限制，避免了可抵押年限短的流转土地给贷款带来的不利影响。预设土地流转类型用于对该土地所在省份对不同类型的土地政策差异进行体现，例如当地政府对某种类型的土地设置有优势。土地流转价格阈值用于对农户名下土地的单价进行限制，避免出现为了骗贷农户签订土地流转合同时进行价格虚报的现象给贷款准入带来的影响，降低银行贷款的风险。该阈值根据省份不同进行设置，使得阈值设置更加合理。

[0074] 步骤202、确定待评估农户的各流转土地的所述可抵押剩余时间是否大于所述抵押剩余时间阈值；若是，则执行步骤203，若否，则不对该流转土地进行计算价值。

[0075] 确定待评估农户名下的各流转土地的可抵押剩余时间是否大于抵押剩余时间阈值，若大于，则该流转土地符合抵押时间要求，若小于等于，则该流转土地所剩时间过短，不能用于抵押。该步骤是为了筛选待评估农户名下即将到期的土地，提高贷款准入评估的准确性。示例性的，对于抵押剩余时间阈值可以设置为三年。

[0076] 步骤203、确定各流转土地的所述土地流转类型是否为预设土地流转类型；若是，则执行步骤204，若否，则执行步骤205。

[0077] 对于符合抵押剩余年限阈值的各流转土地，仍需对其土地流转类型进行判断，确定其是否是预设土地流转类型，对于不同土地流转类型的土地的评估单价的设置方法是不同的，也是为了保证最后价格的确定符合实际情况，而不是一刀切，提高贷款准入的准确率。示例性的，预设土地流转类型可以是入股型。

[0078] 步骤204、确定该流转土地的评估单价为所在省份的政府指导价。

[0079] 若确定任一流转土地的土地流转类型为预设土地流转类型，则确定该流转土地所在省份的政府设置的政府指导价，该政府指导价为该流转土地的评估单价。利用政府指导价作为评估单价，提高预设土地流转类型的土地单价确定的官方性和准确性。

[0080] 步骤205、根据所述土地流转合同单价和所述土地流转价格阈值的关系，确定各流转土地的评估单价。

[0081] 若确定任一流转土地的土地流转类型不是预设土地流转类型，则根据该流转土地签订合同时的土地流转合同单价和土地流转价格阈值的关系，确定该流转土地的评估单价。

[0082] 在本发明实施例中，可选的，根据所述土地流转合同单价和所述土地流转价格阈值的关系，确定各流转土地的评估单价，包括：

[0083] 确定各流转土地的所述土地流转合同单价是否大于所述土地流转价格阈值；

[0084] 若是，则确定该流转土地的评估单价为所述土地流转价格阈值；

[0085] 若否，则确定该流转土地的评估单价为所述土地流转合同单价。

[0086] 具体的，若各流转土地的土地流转合同单价大于土地流转价格阈值，则该流转土地的评估单价为土地流转价格阈值；若各流转土地的土地流转合同单价小于等于土地流转价格阈值，则该流转土地的评估单价为土地流转合同单价。避免因合同上价格与实际情况不符带来的误差影响。

[0087] 步骤206、根据各流转土地的所述评估单价、所述土地面积和所述可抵押剩余时间，确定流转土地总价值。

[0088] 具体的，确定可纳入最终流转土地总价值计算的各流转土地的评估单价，以及对应的土地面积和可抵押剩余时间，根据该信息确定最终的流转土地总价值。

[0089] 示例性的，通过外部接口获取到流转土地信息后，对各流转土地的可抵押剩余时间向下取整；判断土地的评估单价，根据土地的类型判断，可以将单价确定为当地的土地流转政府指导价，土地流转价格阈值，土地实际单价三者之一，土地流转价格阈值由不同地区差异化决定；最后由确定的评估单价，可抵押剩余时间，地块面积，通过一定算法计算得到当前土地的价值，所有有效地块的价值总和即为当前农户的名下的土地经营权总价值。

[0090] 通过对农户的土地总价值的确定，实现了农户可以根据其土地经营权价值以及一定规模的农业设施等作为贷款准入评估的加权项，农户可以依据自身的土地经营优势作为押品进行借贷，降低了农户的信贷准入门槛，实现低成本、高增速的银行业务拓展模式。

[0091] 步骤207、根据所述流转土地总价值和待评估农户的资产信息，确定资产评估因子；以及，根据待评估农户的土地经营信息，确定辅助评估因子。

[0092] 步骤208、根据所述资产评估因子和所述辅助评估因子，确定评估结果，根据所述评估结果确定所述待评估农户的贷款准入结果。

[0093] 农户在申请贷款之前，通过对农户各方面情况进行预先判断是否达到借贷标准。如果通过了评分估算才能继续后续的贷款，如果评分没有通过则评算此农户不具有抵押土地进行贷款的资格。

[0094] 本发明实施例根据对用户的官方认证土地进行价值确定，并其土地价值结合农户的资产信息作为一项贷款准入评估因子，并结合其他维度的土地经营信息，确定辅助评估因子，综合各评估因子对农户的贷款准入进行评估确定，确定该农户是否具有抵押土地进行贷款的资格，本发明实施例实现了农业经营主体可以根据其土地优势进行贷款准入，并且降低了贷款风险和贷款的复杂程度，提高了贷款准入效率，促进了农业资源的有效利用。

[0095] 实施例三

[0096] 图3是本发明实施例三中的农业贷款准入评估装置的结构示意图，本实施例可适用于评估农户采用土地进行贷款准入资格的情况。如图3所示，该装置包括：

[0097] 土地价值确定模块310，用于根据待评估农户的官方认证的流转土地信息，确定流转土地总价值；

[0098] 评估因子确定模块320，用于根据所述流转土地总价值和待评估农户的资产信息，确定资产评估因子；以及，根据待评估农户的土地经营信息，确定辅助评估因子；

[0099] 评估结果确定模块330，用于根据所述资产评估因子和所述辅助评估因子，确定评估结果，根据所述评估结果确定所述待评估农户的贷款准入结果。

[0100] 本发明实施例根据对用户的官方认证土地进行价值确定，并其土地价值结合农户的资产信息作为一项贷款准入评估因子，并结合其他维度的土地经营信息，确定辅助评估因子，综合各评估因子对农户的贷款准入进行评估确定，确定该农户是否具有抵押土地进行贷款的资格，本发明实施例实现了农业经营主体可以根据其土地优势进行贷款准入，并且降低了贷款风险和贷款的复杂程度，提高了贷款准入效率，促进了农业资源的有效利用。

[0101] 可选的，所述土地经营信息包括如下至少一项：土地经营规范信息、土地经营规模信息、土地经营科技信息和土地经营市场信息；

[0102] 相应的，评估因子确定模块，具体用于：

[0103] 根据待评估农户的土地经营规范信息，确定规范辅助评估因子；

[0104] 根据待评估农户的土地经营规模信息，确定规模辅助评估因子；

[0105] 根据待评估农户的土地经营科技信息，确定科技辅助评估因子；

[0106] 根据待评估农户的土地经营市场信息，确定市场辅助评估因子。

[0107] 可选的，评估因子确定模块，具体用于：

[0108] 根据待评估农户的土地经营信息和土地所在省份信息，确定辅助评估因子。

[0109] 可选的，所述流转土地信息包括：土地省份信息、可抵押剩余时间、土地流转类型、土地流转合同单价以及土地面积；

[0110] 相应的，土地价值确定模块，包括：

[0111] 省份信息确定单元，用于根据所述土地省份信息确定与省份关联的抵押剩余时间阈值、预设土地流转类型以及土地流转价格阈值；

[0112] 抵押时间判断单元，用于确定待评估农户的各流转土地的所述可抵押剩余时间是否大于所述抵押剩余时间阈值；

[0113] 土地类型判断单元，用于若是，则确定各流转土地的所述土地流转类型是否为预设土地流转类型；

[0114] 土地类型确定单元，用于若是预设土地流转类型，则确定该流转土地的评估单价为所在省份的政府指导价；

[0115] 土地类型否定单元，用于若不是预设土地流转类型，则根据所述土地流转合同单价和所述土地流转价格阈值的关系，确定各流转土地的评估单价；

[0116] 土地价值确定单元，用于根据各流转土地的所述评估单价、所述土地面积和所述可抵押剩余时间，确定流转土地总价值。

[0117] 可选的，土地类型否定单元，包括：

[0118] 确定各流转土地的所述土地流转合同单价是否大于所述土地流转价格阈值；

[0119] 若是，则确定该流转土地的评估单价为所述土地流转价格阈值；

[0120] 若否，则确定该流转土地的评估单价为所述土地流转合同单价。

[0121] 可选的，土地价值确定模块，包括：

[0122] 有效土地确定单元，用于根据待评估农户的官方认证的流转土地信息，确定有效流转土地；

[0123] 土地价值确定单元，用于确定所述有效流转土地的流转土地总价值。

[0124] 可选的，有效土地确定单元，具体用于：

[0125] 获取待评估农户的官方认证的流转土地信息；其中，所述流转土地信息包括：土地性质、土地类别、土地利用类型、土地所有权性质、土地用途、抵押信息以及流转信息中的至少一种；

[0126] 若各流转土地的所述流转土地信息满足有效土地条件，则确定该流转土地为有效流转土地。

[0127] 本发明实施例所提供的农业贷款准入评估装置可执行本发明任意实施例所提供的农业贷款准入评估方法，具备执行农业贷款准入评估方法相应的功能模块和有益效果。

[0128] 实施例四

[0129] 图4是本发明实施例四提供的一种设备的结构示意图。图4示出了适于用来实现本发明实施方式的示例性设备12的框图。图4显示的设备12仅仅是一个示例，不应对本发明实施例的功能和使用范围带来任何限制。

[0130] 如图4所示，设备12以通用计算设备的形式表现。设备12的组件可以包括但不限于：一个或者多个处理器或者处理单元16，系统存储装置28，连接不同系统组件(包括系统存储装置28和处理单元16)的总线18。

[0131] 总线18表示几类总线结构中的一种或多种，包括存储装置总线或者存储装置控制器，外围总线，图形加速端口，处理器或者使用多种总线结构中的任意总线结构的局域总线。举例来说，这些体系结构包括但不限于工业标准体系结构(ISA)总线，微通道体系结构(MAC)总线，增强型ISA总线、视频电子标准协会(VESA)局域总线以及外围组件互连(PCI)总线。

[0132] 设备12典型地包括多种计算机系统可读介质。这些介质可以是任何能够被设备12访问的可用介质，包括易失性和非易失性介质，可移动的和不可移动的介质。

[0133] 系统存储装置28可以包括易失性存储装置形式的计算机系统可读介质，例如随机存取存储装置(RAM)30和/或高速缓存存储装置32。设备12可以进一步包括其它可移动/不可移动的、易失性/非易失性计算机系统存储介质。仅作为举例，存储系统34可以用于读写不可移动的、非易失性磁介质(图4未显示，通常称为“硬盘驱动器”)。尽管图4中未示出，可以提供用于对可移动非易失性磁盘(例如“软盘”)读写的磁盘驱动器，以及对可移动非易失性光盘(例如CD-ROM,DVD-ROM或者其它光介质)读写的光盘驱动器。在这些情况下，每个驱动器可以通过一个或者多个数据介质接口与总线18相连。存储装置28可以包括至少一个程序产品，该程序产品具有一组(例如至少一个)程序模块，这些程序模块被配置以执行本发明各实施例的功能。

[0134] 具有一组(至少一个)程序模块42的程序/实用工具40，可以存储在例如存储装置28中，这样的程序模块42包括但不限于操作系统、一个或者多个应用程序、其它程序模块以及程序数据，这些示例中的每一个或某种组合中可能包括网络环境的实现。程序模块42通常执行本发明所描述的实施例中的功能和/或方法。

[0135] 设备12也可以与一个或多个外部设备14(例如键盘、指向设备、显示器24等)通信，还可与一个或者多个使得用户能与该设备12交互的设备通信，和/或与使得该设备12能与一个或多个其它计算设备进行通信的任何设备(例如网卡，调制解调器等等)通信。这种通信可以通过输入/输出(I/O)接口22进行。并且，设备12还可以通过网络适配器20与一个或者多个网络(例如局域网(LAN)，广域网(WAN)和/或公共网络，例如因特网)通信。如图4所示，网络适配器20通过总线18与设备12的其它模块通信。应当明白，尽管图4中未示出，可以结合设备12使用其它硬件和/或软件模块，包括但不限于：微代码、设备驱动器、冗余处理单元、外部磁盘驱动阵列、RAID系统、磁带驱动器以及数据备份存储系统等。

[0136] 处理单元16通过运行存储在系统存储装置28中的程序，从而执行各种功能应用以及数据处理，例如实现本发明实施例所提供的农业贷款准入评估方法，包括：

[0137] 根据待评估农户的官方认证的流转土地信息，确定流转土地总价值；

[0138] 根据所述流转土地总价值和待评估农户的资产信息，确定资产评估因子；以及，根据待评估农户的土地经营信息，确定辅助评估因子；

[0139] 根据所述资产评估因子和所述辅助评估因子，确定评估结果，根据所述评估结果确定所述待评估农户的贷款准入结果。

[0140] 实施例五

[0141] 本发明实施例五还提供了一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该程序被处理器执行时实现如本发明实施例所提供的农业贷款准入评估方法，包括：

[0142] 根据待评估农户的官方认证的流转土地信息，确定流转土地总价值；

[0143] 根据所述流转土地总价值和待评估农户的资产信息，确定资产评估因子；以及，根据待评估农户的土地经营信息，确定辅助评估因子；

[0144] 根据所述资产评估因子和所述辅助评估因子，确定评估结果，根据所述评估结果确定所述待评估农户的贷款准入结果。

[0145] 本发明实施例的计算机存储介质，可以采用一个或多个计算机可读的介质的任意组合。计算机可读介质可以是计算机可读信号介质或者计算机可读存储介质。计算机可读存储介质例如可以是——但不限于——电、磁、光、电磁、红外线、或半导体的系统、装置或器件，或者任意以上的组合。计算机可读存储介质的更具体的例子(非穷举的列表)包括：具有一个或多个导线的电连接、便携式计算机磁盘、硬盘、随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、可擦式可编程只读存储器(EPROM或闪存)、光纤、便携式紧凑磁盘只读存储器(CD-ROM)、光存储器件、磁存储器件、或者上述的任意合适的组合。在本文件中，计算机可读存储介质可以是任何包含或存储程序的有形介质，该程序可以被指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用。

[0146] 计算机可读的信号介质可以包括在基带中或者作为载波一部分传播的数据信号，其中承载了计算机可读的程序代码。这种传播的数据信号可以采用多种形式，包括但不限于电磁信号、光信号或上述的任意合适的组合。计算机可读的信号介质还可以是计算机可读存储介质以外的任何计算机可读介质，该计算机可读介质可以发送、传播或者传输用于由指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用的程序。

[0147] 计算机可读介质上包含的程序代码可以用任何适当的介质传输，包括——但不限于无线、电线、光缆、RF等等，或者上述的任意合适的组合。

[0148] 可以以一种或多种程序设计语言或其组合来编写用于执行本发明操作的计算机程序代码，所述程序设计语言包括面向对象的程序设计语言—诸如Java、Smalltalk、C++，还包括常规的过程式程序设计语言—诸如”C”语言或类似的程序设计语言。程序代码可以完全地在用户计算机上执行、部分地在用户计算机上执行、作为一个独立的软件包执行、部分在用户计算机上部分在远程计算机上执行、或者完全在远程计算机或服务器上执行。在涉及远程计算机的情形中，远程计算机可以通过任意种类的网络——包括局域网(LAN)或广域网(WAN)—连接到用户计算机，或者，可以连接到外部计算机(例如利用因特网服务提供商来通过因特网连接)。

[0149] 注意，上述仅为本发明的较佳实施例及所运用技术原理。本领域技术人员会理解，本发明不限于这里所述的特定实施例，对本领域技术人员来说能够进行各种明显的变化、重新调整和替代而不会脱离本发明的保护范围。因此，虽然通过以上实施例对本发明进行了较为详细的说明，但是本发明不仅仅限于以上实施例，在不脱离本发明构思的情况下，还可以包括更多其他等效实施例，而本发明的范围由所附的权利要求范围决定。